[Top] 67 Skal jeg vælge 20-årigt realkreditlån?

Populært at vælge 20 årigt lån

Det er pt. meget populært at vælge et 20 årigt realkreditlån fremfor de mere traditionelle 30 årige. Som det fremgår af denne artikel fra FINANS, er det op imod hver 4. boligejer der vælger det 20 årige lån.

Dette er med god grund, da der er mange penge at spare på den måde.

Samlet besparelse på over kr. 100.000

Den samlede besparelse kommer via 2 effekter. Den ene effekt er at lån baseret på 20 årige obligationer har en lavere rente.

Investorerne der køber obligationerne accepterer en lavere forrentning når pengene er lånt ud i en kortere periode. Helt konkret betyder det her i starten af 2018, at du som låntager kan få en rente på 1,5% i samme kurs (meget tæt på kurs 100) som et 2% 30 årigt lån koster.

Renten er med andre ord 0,5% lavere for et 20 årigt lån.

Den anden effekt er at lånet bliver betalt hurtigere ned. Derved vil den samlede rente og bidragsbetaling på lånet blive væsenligt mindre.

Dyrere hver måned, men mere til dig selv

Den måske største ulempe i praksis er den øgede ydelse, altså den betaling du som låntager skal foretage løbende.

Med et 20 årigt lån koster den månedlig ydelse pt kr. 1.122 mere.

Årsagen til den højere ydelse, er naturligvis at lånet bliver tilbagebetalt hurtigere. Man betaler altså mere til sig selv hver eneste måned.

Efter blot 5 år, har man således afdraget hele 223.900, fremfor kun kr. 129.300 på et 30 årigt lån.

Mindre kursfølsomhed

Foruden den højre månedlige betaling, er der en anden væsentlig ulempe man skal medtage, før man beslutter sig for at vælge et 20 årigt lån.

Det er lidt mere kompliceret at kvantificere dette, da kursfølsomheden ændrer sig efterhånden som lånet løber. Jf. vores interne simuleringsmodeller vil effekten af en rentestigning på 2 procentpoint (altså fra fx 1,5% til 3,5%) om 5 år betyde en mindre gevinst på kr. 48.426 kr.

Tænker man med andre ord at renterne vil stige, eller ønsker man blot at beskytte sin friværdi mod rentestigninger, kan man derfor med fordel vælge et 30 årigt lån evt med afdragsfrihed, såfremt man vil have maksimal friværdisbeskyttelse.

Anbefaling

Der er meget individuelt om det kan svare sig at vælge et 20 årigt realkreditlån fremfor det mere traditionelle 30 årige lån.

Man skal dog sikre sig at man har mulighed for at betale den højre ydelse, både nu, men også fremover.

Har man først valgt et 20 årigt lån, kan man ikke nødvendigvis forvente at banken eller kreditforeningen senere vil acceptere at man forlænger løbetiden til 30 år.

Man skal med andre ord være relativt sikker på at man ikke senere får behov for at få en lavere ydelse, da dette enten kan være svært eller i bedste fald koster en del penge i form af en omlægning.