[Top] 166 Afdragsfrie lån koster kassen for boligejere

Vil du lytte videre?

Få et Digital Plus-abonnement og lyt videre med det samme.

Allerede abonnent? Log ind

Skift abonnement

Med Digital Plus kan du lytte til artikler. Du får adgang med det samme.

Hov, giv os lov at afspille podcasten. Den er klar, når du har klikket ‘Tillad alle’

De almindelige realkreditlån, hvor der betales renter og afdrag hvert kvartal, er således hele 335.000 kroner billigere end et tilsvarende lån, hvor der ikke betales afdrag de første 10 år. Det viser en sammenligning af to 30-årige lån på 2,5 millioner kroner. De samlede omkostninger for lånet med afdrag er knap 4,4 millioner kroner, mens lånet med afdragsfrihed i 10 år koster over 4,7 millioner kroner.

»Der er nogle, der tjener penge på det, og derfor skal man gøre det med varsomhed,« siger Kim Valentin, der står i spidsen for Finanshuset i Fredensborg, der rådgiver private om deres økonomi.

Merudgiften på 335.000 kroner går direkte ned i lommen på realkreditinstitutter og de investorer, som har købt obligationer, der ligger til grund for danskernes boliglån.

Nul afdrag

Bankernes og realkreditinstitutternes sælgere har overbevist flere end hver tredje husstand om at købe lån, hvor der overhovedet ikke afdrages på gælden. Det har stor økonomisk betydning for realkreditinstitutterne, der opkræver et gebyr, der kaldes bidrag. Gebyret er en procentdel af lånet, og da lånet ikke nedbringes, sikrer det realkreditinstitutterne en højere indtjening år efter år.

»Der er nogle ganske få tilfælde, hvor man skal vælge afdragsfrihed. Det er, når man kan bruge pengene til noget bedre, eller når man er i en situation, hvor man har råd til det,« siger Kim Valentin, der ikke tøver med at kalde det en svikmølle, når banker får kunder til at belåne friværdien i ejerboligen, for derefter at sætte pengene i såkaldt garanterede produkter.

»Så tjener de penge tre steder: De tjener på at låne pengene ud, på pensionsordningen og på at placere pengene i værdipapirer,« siger Kim Valentin.

Forgældede danskere

Bankernes og realkreditinstitutternes salg af afdragsfrie lån er med til at gøre danskerne til nogle af de mest forgældede i verden. Kun hollandske husholdninger har en større gæld, når det måles i forhold til bruttonationalproduktet.

»Udviklingen inden for boligfinansering i Danmark, for eksempel introduktionen af afdragsfrie lån og prioritetslån, har gjort det nemmere at belåne friværdien i boligen,« konstaterer Danmarks Nationalbank i den seneste rapport om finansiel stabilitet i Danmark.

Hos BRFkredit afviser cheføkonom Ulrikke Ekelund, at realkreditselskabet forsøger at sælge flere afdragsfrie lån for at tjene flere penge.

»Vi foretrækker ikke nogle lån frem for nogle andre. Det drejer sig om at afdække kundens behov og temperament. Vi har altså også et rådgiveransvar og vil gerne have tilfredse kunder, for det er det, man lever af på den lange bane,« siger Ulrikke Ekelund.

BRF opkræver et gebyr – et såkaldt bidrag – på lidt over en halv procent af lånet om året for at være bindeled mellem boligejere og investorer, der har købt obligationerne. Gebyret er det samme uanset lånets størrelse.

Value for money

Ulrikke Ekelund ser ikke noget problem i, at større lån og nul afdrag giver bedre bundlinje for realkreditselskabet, samtidig med, at kunderne skal have det bedste råd.

»Når man vælger afdragsfrihed, skal man selvfølgelig forklare, hvad det indebærer. Netop at man ikke afdrager noget og ikke sparer noget op i boligen. Derfor tager rådgivningen udgangspunkt i, at man bruger afdragsfriheden til noget, der giver »value for money«. Det kan for eksempel være indfrielse af dyrere lån i banken eller forbrugslån,« siger Ulrikke Ekelund

En stribe mindre og mellemstore banker har med succes solgt afdragsfrie lån til kunder, som efterfølgende har placeret pengene i pensionsordninger for at få nedslag i topskatten.

»Hermed sker en balanceoppustning, hvor aktiverne i pensionsordningen bindes og ikke umiddelbart kan realiseres, hvilket kan medvirke til at øge husholdningernes sårbarhed og sætte deres likviditet under pres,« konkluderede landets fremmest økonomer i Nationalbanken i den seneste rapport om finansiel stabilitet i Danmark.www.finanshus.dk

– Finanshuset.

www.brfkredit.dk

– BRF Kredit.